對于經常網購的剁手族來說，具有透支功能的互聯網消費信貸產品成為了必備的“剁手”神器。在電商巨頭推出的消費信貸產品中，螞蟻花唄和JD.COM白條受眾最廣，影響力最大。 　　

　　

　　今天我們就來分析一下這兩款產品，誰有優勢，誰更好用。 　　

　　

　　

最大額度與提額難度：各有優勢

　　

　　

　　花唄和白條的額度和信用卡的額度一樣，都是用戶最關心的方面。雖然不能用太高的額度，但是和錢有關系的東西越多越好。 　　

　　

　　1、固定額度 　　

　　

　　以我為例。我從大學開始用淘寶，五六年前開始用JD.COM。我主要在淘寶上買衣服鞋帽日用品等雜物。我在JD.COM主要購買電子產品和食品。目前我的花唄金額為9250元，借條金額為5377元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　因為我的螞蟻分比較低(不到680)，而且淘寶一直都是小額消費，所以花唄的量也沒有過萬，只是最近才提到9000以上。 　　

　　

　　個人認為，用花籌錢并不難。雖然初期額度可能很小，但是對于經常在淘寶上消費，偶爾大額消費電子產品，沒有逾期記錄，買一些余額寶等理財，綁定信用卡的用戶來說，三五年內花一萬元以上還是比較容易的。 　　

　　

　　相比之下，京東對于新開通白條的用戶，貌似比較大方，不過后續提額難度較大。 　　

　　

　　開白條的第一年，我的額度很快就到了5000元，但從那以后，我就幾乎不提金額了。后來在京東金融買了一定的理財產品，但是一年多了，借條還是沒有提額。 　　

　　

　　2、臨時額度 　　

　　

　　目前互聯網金融整體監管趨嚴，花唄和白條的定增難度越來越大。不過在臨時額度方面，兩人還是挺大方的。 　　

　　

　　近兩年雙11、和618的剁手節期間，花唄和白條的用戶都可以獲得大量的臨時額度，甚至高于固定額度，不要強行給你。 　　

　　

　　事實上，這背后是電商巨頭之間的競爭升級。 　　

　　

　　值得一提的是，白條推出了一種籌錢方式：每周一，用戶可以領取至少10元的“籌錢包”，有效期3個月。所以理論上用戶一個月最多能收到50元限額，三個月后白條金額會增加100多元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　雖然這一小筆錢屬于臨時額度，但如果繼續流通，臨時額度就相當于固定額度。不過，目前“每周提現套餐”已經停止發放。 　　

　　

　　總體來說，支付寶功能更多，用戶粘性更大，而JD.COM客單價更高。所以在初始金額上，白注可能比花白注高，但花白注更容易籌到。 　　

　　

　　

賬單分期的條件與時間：白條勝出

　　

　　

　　隨著消費需求的增加，為了緩解當月的資金壓力，很多用戶開始使用花唄和白條的“賬單分期還款”功能。 　　

　　

　　小金先給大家澄清一個概念。通常，我們說花園分為兩個方面，一是賬單分期金額，二是商品分期金額。. 　　

　　

　　商品分期金額是我們在購買商品(通常是昂貴的商品，比如手機)時，用花唄或白條分期付款產生的金額； 　　

　　

　　分期金額是指我們使用花唄或白條時，全款(一次性付款)購買商品的金額。 　　

　　

　　對于全額支付的款項，我們可以使用賬單分期功能分期還款；但是，對于分期金額的商品，不能再次分期。 　　

　　

　　花和白條在賬單分期功能上是不同的。 　　

　　

　　只能為滿足聲明中要求的交易暫存Flowers。只有商品已付金額100元且對方為商家時，才能使用賬單進行分期。 　　

　　

　　花園賬單分期接口 　　

　　

　　雖然借據分期了當前賬單的總金額，但分期的具體金額可以由系統評估，最高可達100%: 　　

　　

　　白條分期接口 　　

　　

　　賬單賬單可分為3期、6期、12期，最多12期； 　　

　　

　　賬單可以分期支付，包括3期、6期、12期和24期，最多24期。以后有可能開36期。 　　

　　

　　綜合來看，較長的賬單分期時間有助于更大程度上緩解每月的資金壓力，尤其是購買萬元左右的電子產品時，將24期分成12期，每月可多減輕400元左右的還款壓力。 　　

　　

　　另外，白條的分期金額和條件要求一般比花唄寬松。 　　

　　

　　當然，更長的還款期也意味更多的利息支出，但單純論還款期限和條件，京東白條勝出。 　　

　　

　　

金額與手續費：資質較好用白條，資質一般用花唄

　　

　　

　　1、賬 　　

單分期手續費

　　

2018年，花唄開始執行新的分期費率。目前，3期、6期、12期手續費是固定的，具體如下：

　　

　　

京東白條與花唄最大的不同，在于分期費率因人而異，并不固定。

　　

目前，白條官方給出的分期服務費為0.5%~1.2%/月，按此計算，12期的費率為6%~14.4%之間，用戶資質越好、享受的分期費率越低。

　　

從個人經驗與用戶反饋來看，一名資質良好的京東白條用戶，所能得到的分期費率如下：

　　

　　

經過計算，其3期、6期、12期的白條手續費率，分別為2.10%、4.20%、8.41%，皆低于花唄的2.5%、4.5%、8.8%。

　　

但是，如果用戶資質一般，則其白條費率很可能會超過花唄。

　　

所以，如果您有按時還款的能力，資質良好，不妨多考慮用白條；相反，如果您還款能力一般，擔心費率會水漲船高，那么建議您首選花唄。

　　

2、最低還款費用

　　

用花唄、白條購物，方便快捷，但到了還款日前，如果一時周轉不開或一時馬虎，就有可能面臨逾期。為了不逾期，我們可以選擇還當期賬單的“最低還款額”，以免個人信用產生污點。

　　

簡單來說，花唄、白條的最低還款額，都是當期賬單“未分期”金額的10%，加上分期商品本期應付金額。

　　

出去最低還款額之后的金額，會按照0.05%（萬5）的費率，從還款當天開始計算服務費（其實就是罰息），并計入下一期待還款金額。

　　

比如，我1月花唄賬單總金額5000元，我只還了最低還款額500元，那么剩余的4500元，每天會產生4500 × 0.05% = 2.25元的罰息。

　　

到了2月賬單日，如果我1月那4500元還沒還清，則算作逾期。

　　

　　

3、逾期費用

　　

如果不慎逾期，除了上述最低還款的罰息正常計息之外，還會產生逾期費用。

　　

目前，花唄逾期費用也是0.05%，按逾期金額按日計收。白條的逾期費率更低，為0.015%。

　　

雖然白條逾期費率低，但它是按日“累計滾動”計算。也就是說，前一天產生的逾期費用，會作為逾期本金累積到未還金額里，滾動計算。具體計算方式如下：

　　

白條違約金 = 應付但未付清總額 × 0.015% × 違約天數。

　　

所謂“花唄一時爽,“還唄火葬場”，大家消費時要掌握好“度”，千萬不要逾期，最低還款額也要慎用。

　　

分期免息和薅羊毛：各有方法，側重不同

為了推廣花唄和白條，支付寶和京東沒少動腦筋，提供免息券和免息活動就是重要的宣傳方法。

　　

花唄更注重商品分期的免息，以及境外消費的獎勵。

　　

在花唄界面，有不少可供分期的商品，很多家電、手機、奢侈品等商品主打6期甚至12期免息。

　　

　　

售價5000元的手機，用花唄分12期免息購買，相當于免除了440元的利息。

　　

同時，支付寶還定期發放花唄消費紅包、推出花唄支付滿減活動等。另外，用支付寶會員積分也能兌換12期花唄免息券，不過35999積分的價格令人望而卻步。

　　

　　

目前，配合支付寶的全球化布局，花唄也開啟了境外支付回饋。用戶首次用花唄在境外消費，首單滿50減50，單筆滿500還能抽取現金獎勵。

　　

　　

京東則更注重分期息費的折扣，并賦予了白條取現的功能。

　　

京東經常會推出花錢買白條優惠券的活動，比如話14.9元可以買到一張12期息費6折券、一張6期息費5折券，如果分期商品的金額較大，也相當于花十幾塊錢打了幾百塊的折扣。

　　

　　

如果您是京東金融會員，則可以每個月免費領取白條分期券：

　　

　　

白條的另一大特點就是可以取現，最快30分鐘到達綁定的銀行卡。當然，取現是需要收取一定比例的手續費，并按照每天0.05%收取利息。

　　

　　

但京東此舉，相當于把消費分期的白條變成了網絡借貸產品，個人認為有所不妥。這就好像支付寶的花唄和借唄，從產品屬性與需求來看，二者還是有明顯區別的。

　　

作為消費者的你，平時購物用支付寶的花唄多，還是京東白條多？你更喜歡哪個？歡迎一起聊聊。